Банковская система

Банковская система в последние несколько лет значительно расширила свой функционал, за счет чего стала более востребованной. Гражданин, индивидуальный предприниматель, компания или целая сеть – каждый, так или иначе, вынужден хотя бы раз в жизни столкнуться с банковскими услугами, банковскими счетами или банковскими операциями. В нашей статье мы расскажем, какими функциями наделены банки, и какие услуги они оказывают.

Согласно историческим данным, банковская система берет свое начало в Вавилонии. В VII веке до нашей эры уже кипела банковская деятельность. Только тогда банки имели другое название  - деловые дома. Их деятельность уже в те времена была основана на разных денежных операциях. Само слово «Банк» появилось уже позднее в Италии. Но только с III века нашей эры банковское дело обрело свою юридическую значимость и популярность в мире. Однако в Россию банковское дело пришло только в XVIII веке.

В настоящее время это кредитно-финансовая организация, деятельность которой сконцентрирована на деньгах, драгоценных металлах и ценных бумагах. Основной вид деятельности банков – это посредничество между людьми (или компаниями), у которых есть свободные денежные средства, и людьми (или компаниями), которые нуждаются в этих средствах.

Перечень услуг банков очень многообразен:

Вклад (депозит) – хранение банком и использование в своих целях денежных средств клиента в течение определенного времени, выплачивая за это определенные проценты клиенту. Если начисленный процент добавляется к сумме вклада, то впоследствии банком производится капитализация. Иначе говоря, это начисление банком процентов за конкретный период времени не только на сумму денежного вклада, но и на начисленные ранее проценты по вкладу или накопительному счету;

Кредит – предоставление клиенту в пользование на определенный период денежных средств под установленный банком процент, в некоторых случаях на определенные цели (ипотека – на покупку недвижимого имущества, автокредит – на покупку автомобиля), иногда под залог имущества клиента;

Обмен валюты – банк покупает у клиентов иностранную валюту по сниженному тарифу (в сравнении с установленным Центробанком), либо продает ее по повышенному тарифу; Операции с драгоценными металлами – это операции с золотом, серебром, платиной и иными металлами платиновой группы, хранящимися в банке, аналогичные операциям по обмену валюты;

Банковские карты (выпуск и обслуживание) – для удобства использования при безналичных денежных операциях по банковским счетам (дебетовые – счет и карта могут хранить только денежные средства самого клиента, кредитные – располагают определенным лимитом денежных средств банка, которыми клиент может пользоваться, но за это с него взимается определенный процент);

Открытие и обслуживание банковских счетов – для безопасного хранения денежных средств клиентов; Содержание и обслуживание банковских ячеек – для удобства расчетов между клиентами по сторонним сделкам (например: купля-продажа недвижимого имущества, где фигурируют значительные суммы, для избежания мошенничества одной из сторон, сумма, указанная в договоре до окончания сделки находится в банковской ячейке, где денежные средства банком проверены и сохранены);

Инвестирование – банк является агентом на биржевом рынке, где может продавать, либо покупать ценные бумаги (акции, облигации и т.п.) как для себя, так и для других организаций, являясь посредником в аналогичных сделках.

Как выбрать банк? 1.

Когда человек нуждается в банковской услуге, например, хочет вложить деньги, он выбирает для себя наиболее надежный банк.

Сначала нужно найти и изучить информацию о банке, например, проверить лицензию на осуществление банковской деятельности, выданной Центробанком, и финансовую отчетность за последние годы. Эта информация есть в открытом доступе на официальном сайте Центробанка в разделе «Проверить финансовую организацию». Там же есть «Список компаний с выявленными признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке», в который также стоит заглянуть. Также немаловажно просмотреть историю банка, состав акционеров, последние новости банка. Полезную информацию можно найти в отзывах клиентов, которые уже воспользовались услугами этого банка и делятся с другими своим личным опытом взаимодействия с банком. Эта информация может быть доступна на официальном сайте банка и различных банковских форумах.

Есть еще ряд критериев, которые помогут выбрать достойный банк:

 • Срок

Стоит обратить внимание на срок функционирования банка. Чем дольше он осуществляет свою деятельность, тем вероятнее, что за это время наработал достаточный опыт, в том числе в моменты неустойчивой экономики.

• Учредители

Достойной можно считать репутацию тех банков, которые не скрывают из открытых источников информацию о своих учредителях. Если в состав учредителей входят  популярные корпорации, крупные банковские группы, это может говорить об устойчивой поддержке со стороны этих учредителей в переломные моменты.

• Капитал

Стоит обратить внимание на размер уставного капитала – если он более 1 миллиарда рублей, это может обозначать, что банк в обороте использует свои (не заемные) средства.

• Размеры

Банк, имеющий несколько филиалов, отделений и множество банкоматов однозначно попадает в раздел «Надежных банков».

• Активы

Банковские активы – это собственность банка, образованная из собственного капитала банка, средств вкладчиков, межбанковских кредитов. Активы имеют денежную оценку. Ими могут являться денежные средства, драгоценные металлы, драгоценные камни,  ценные бумаги на балансе банка, недвижимое имущество, земельные участки, оборудование, принадлежащие банку, и др.

• Ликвидность

Ликвидность банка — это наличие возможностей банка своевременно и полно исполнить свои обязательства перед клиентами. Недостаточная ликвидность грозит неплатежеспособностью банка, а чрезмерная ликвидность негативно влияет на его доходность. При приближении показателей ликвидности к предельным значениям возрастает риск невыплат. Все банки обязаны предоставлять отчетность по ликвидности в Центробанк РФ.

• Рентабельность

Рентабельность капитала банка – это прибыль вложений. Она определяет размер прибыли, динамику и источники. Стоит обратить внимание на то, что является основным источником прибыли. Большая часть прибыли должна поступать от основной деятельности банка, а не от второстепенной.

• Система страхования вкладов

В России существует реестр Агентства по страхованию вкладов (АСВ), где должен быть зарегистрирован каждый коммерческий банк. Таким образом, все вклады в такой организации будут застрахованы. Если банк признают банкротом или у него будет отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности Центробанком, его клиенты получат страховое возмещение.

• Процентная ставка

Анализируя предельные размеры процентных ставок лучших банков согласно рейтингам российских банков можно определить, в каком из банков завышенные процентные ставки. Часто это свидетельствует о нехватке средств и попытках кредитной организации за счет клиентов погасить свои долги. Но иногда  достаточно информации с сайта Центробанка.

Кредиты и что о них нужно знать 2.

Кредитные денежные средства клиенту чаще всего необходимы для того, чтобы  приобрести и оплатить желаемое немедленно, но нет материальной возможности сделать это без помощи кредитной организации.

Это достаточно удобно, если учесть, что иначе гражданин (либо организация) вынужден будет для достижения своей цели некоторое время откладывать сбережения, и, только накопив достаточную денежную сумму, получить желаемое.

Для оформления кредита необходимо соблюсти ряд требований кредитной организации, куда обращается клиент. Чаще всего это совершеннолетний возраст, наличие паспорта гражданина России и подтверждение официального дохода, что дает кредитной организации гарантии платежеспособности клиента.

Если все необходимые требования соблюдены, то заключается кредитный договор, в котором банк выступает в роли кредитора, а гражданин (либо организация) в роли заемщика.

Кредитор обязуется предоставить определенную договором денежную сумму заемщику, а заемщик обязуется ее вернуть частями в сроки, установленные кредитным договором, с учетом начисленных на остаток задолженности процентов за пользование денежными средствами. Выгода кредитора заключается именно в выплаченных заемщиками процентов по кредитам, а выгода заемщика в том, что нет необходимости откладывать покупку на потом.

Кредиты могут быть целевыми (заемщик должен предоставить кредитору доказательства о том, что заемные средства были направлены на покупку/оплату чего-то конкретного), либо нецелевыми (заемщик вправе распоряжаться заемными денежными средствами по своему усмотрению). К целевым относятся ипотечный кредит, автокредит, а нецелевые – все потребительские кредиты и овердрафт.

Ипотечный кредит – кредит на приобретение объекта недвижимости под залог. Например, заемщик желает приобрести в свою собственность помещение, оплатив его стоимость денежными средствами кредитора. Однако, заемщик кредитору в данном случае обязан предоставить в залог тот объект недвижимости, который он приобретает, и с условием, что стоимость этого объекта будет не меньше размера взятых на его приобретение кредитных средств. Кроме того, для оформления кредита необходимо соблюдение большого количества требований банка – сбор ряда документов, оценка объекта недвижимости, его страхование, наличие у заемщика своих средств для оплаты первого взноса по ипотечному кредиту. Зато процентная ставка по ипотечному кредитованию значительно меньше по сравнению с другими видами кредитования.

Ипотека – это форма залога имущества. Она необходима в случаях, когда нужны дополнительные гарантии исполнения обязательств. Она может быть оформлена как между банком (кредитором) и гражданином/организацией (заемщиком), так и между продавцом и покупателем. В последнем случае сделка купли-продажи недвижимости может быть проведена с неполным расчетом, с рассрочкой или отсрочкой платежа. Возникают правоотношения, где залогодателем выступает новый собственник объекта недвижимости (покупатель по договору, заемщик), а залогодателем – кредитор либо продавец этого имущества. Ипотека регистрируется в реестре недвижимости и прекращает свое действие только после полного расчета между сторонами.

Если по каким-то причинам заемщик не сможет рассчитаться по ипотечному кредиту, кредитор вправе самостоятельно по своему усмотрению продать объект недвижимости, находящийся в залоге, чтобы покрыть размер долга заемщика.

Автокредит – кредит на приобретение транспортного средства под залог. Процедура аналогична ипотечному кредитованию, только залог регистрируется в ГИБДД. Процентная ставка, как и в ипотечном кредитовании невысокая за счет наличия залогового имущества.

Потребительский кредит – это предоставление кредитором денежных средств заемщику под любые цели. Заемщик может потратить их как на недвижимость, автомобиль, оплату каких-либо услуг, так и на оплату повседневных нужд. Но также может и вовсе их не тратить. В данном кредитовании процентная ставка в разы выше ставок по ипотечным или автокредитам.

В отличие от банков микрофинансовые организации выдают потребительские кредиты на более короткие сроки и с повышенными процентными ставками. Зато МФО могут одобрить кредит даже неработающему гражданину.

Овердрафт – когда клиент банка имеет дебетовую карту, но баланс личных средств недостаточен для оплаты покупок или услуг, банк может предоставить возможность клиенту «уйти в минус» и воспользоваться средствами банка. В данном случае заемные средства предоставляются на короткое время, и банк за пользование своими средствами удержит определенные проценты. Овердрафт удобен, например, в случае непредвиденных расходов, когда до зарплаты нет возможности ждать.

В данной статье мы рассмотрели все важнейшие аспекты банковской сферы, которые в будущем помогут избежать многих ошибок. Но следует понимать, что проверив банк по всем вышеприведенным критериям, есть минимальный риск того, что он окажется не надежным. При выборе банка для вклада опытные вкладчики рекомендуют разделить сумму и внести по частям во вклад в разные наиболее надежные банки.  Если же наоборот появится необходимость оформить кредит, следует не только проверить благонадежность банка, но и убедиться, что это действительно вынужденная мера, и хватает возможностей справиться с финансовой нагрузкой до полного расчета по кредитным обязательствам. Иначе штрафы и пени, начисляемые банком за просрочку платежа, уничтожат радость от обладания купленной вещью.

Татьяна Шимп, заведующая отделом правовой информации