Кредит: преимущества и недостатки

Вряд ли сегодня кто-нибудь будет отрицать, что с каждым днем кредиты становятся все более популярным видом из имеющихся банковских услуг. А ведь еще не так уж и давно мы не могли и представить, что покупать вещи и технику, учиться и отдыхать, не откладывая на это денег долгие годы, можно прямо сейчас.

Для этого нужно только оформить кредит в банке, а потом в течение несколько лет выплачивать кредит, понемногу ограничивая себя в обычной жизни. Наравне с жителями других стран, россияне привыкли к кредитам настолько, что порой не замечают очевидных нюансов: помимо явных плюсов, в банковском кредитовании существуют и явные минусы.

Чтобы осознать и понять нюансы и тонкости кредитов, для начала необходимо определить его понятие, формы и виды. В словаре Брокгауза и Ефрона кредит определяется как:

1. Доверие, которым пользуется данное лицо, общество или государство в имущественном отношении.

2.Отношение, возникающее из сделки, называемой кредитной, по которой одна сторона передает другой в собственность какие-либо заменимые ценности (обыкновенные деньги) с обязательством возвратить их через некоторое время с добавочным вознаграждением кредитора (проценты, рост).

В современной трактовке кредитом считаются общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений на условиях срочности, возвратности и возмездности. Ключевыми словами здесь служат «возвратность» и «возмездность». То есть нужно возвращать как сам кредит, так и проценты за пользование им  (даже минимальные или комиссии).

Важно! Не бывает бесплатных (беспроцентных) кредитов. Во-первых, банкам невыгодно «просто так» раздавать денежные средства. Во-вторых, реальная стоимость любого кредита состоит из процентной ставки, различных комиссий (которые, кстати, легко сегодня отсуживаются у банков!), страхования и других банковских сборов. Так что даже если ваш процент по кредиту равен нулю, это еще не говорит о том, что он достался вам просто так и за него не нужно будет ничего дополнительно переплачивать.

Виды кредитов:

1. 1.Потребительский кредит – кредит на приобретение определенных товаров и услуг, которые, как правило, имеют стоимость, превышающую реальные финансовые возможности заемщика в конкретный момент времени. Таким кредитом пользуются те, кто покупает мебель, бытовую технику и так далее.
2. 2. Целевой кредит – кредит для реализации какой-либо цели заемщика (как правило, отдых, дорогостоящее лечение, образование). В этом случае банки обычно перечисляют средства не на счет заемщика, а на счет организации, предоставляющей ту или иную услугу на основе договорных отношений с заемщиком.

3.Автокредит – кредит для покупки новых или подержанных автомобилей, выдаваемый на срок от 1 года до 5 лет.

4. Ипотечный кредит – кредит на приобретение жилья, которое находится в залоге  у банка до тех пор, пока заемщик полностью не погасит свой долг. Кредит выдается на срок от 10 до 30 лет.

5. Образовательный кредит – специальный кредит для оплаты высшего образования или каких-либо учебных курсов, как правило, имеющий пониженные процентные ставки.

6.Туристический кредит – специальный кредит на туристическую поездку, предоставляемый банками или турфирмами. Такой вид кредита очень распространен в настоящее время.

7.Кредит для пенсионеров – кредит, предоставляемый пенсионерам на специальных, как правило, льготных условиях.

8.Коммерческий кредит – кредит с отсрочкой платежа, который продавец товара предоставляет покупателю.

9.Банковский кредит – ссуда, получаемая заемщиком на условиях возврата, платы, на срок и строго оговоренные цели под залог или другие гарантии. Формами данного вида кредита являются лизинг, факторинг и форфейтинг.

10.Государственный кредит – займы государства у населения своей страны и иностранных государств с целью финансирования государственных расходов или покрытия дефицита госбюджета.

11.Международный кредит – ссуды, предоставляемые банками одной страны заемщикам другой страны.

12.Ломбардный кредит – краткосрочный финансовый кредит под залог легкореализуемого движимого имущества.

13.Кредитная карта – именной платежный пластиковый инструмент, выпущенный банком и имеющий определенный кредитный лимит денежных средств, доступных заемщику для оплаты товаров и услуг или снятия наличных.

14.Кредит для малого и среднего бизнеса – финансовый кредит, выдаваемый банками на открытие или расширение бизнеса. На принятие положительного решения по кредиту влияет грамотно составленный бизнес-план.

Потребительский кредит – один из самых распространенных и легкодоступных видов кредитования. Его лозунг – «Кредит на любые цели!» Основная мотивация кредитования – «Лучше пользоваться желаемым уже сейчас, чем копить на это целый год!»

Формы кредита:

- Товарная – форма, предполагающая передачу той или иной вещи во временное пользование. Такая форма существовала до появления товарно-денежных отношений между людьми. В современном мире данная форма реализуется в рассрочке, аренде имущества, лизинге оборудования, товарной ссуды и так далее.

- Денежная – форма, предполагающая передачу определенного количества денежных средств во временное пользование. Такая форма преобладает в современных экономических условиях.

- Смешанная – форма, предполагающая предоставление кредита товаром, а возвращение займа деньгами, и наоборот (часто используется в международных расчетах).

Разберемся в преимуществах и недостатках кредита.

Плюсы банковского кредита:

1. Ÿ Возможность что-то приобрести.
2. Ÿ Возможность возвращать долг постепенно.
3. Ÿ Возможность заработать на предмете кредитования и быстрее выплатить долг, оставшись в плюсе (например, заемщик, оформив ипотечный кредит, сдает квартиру несколько лет в аренду.

Ÿ Получая дополнительный доход, выплачивает кредит и раньше въезжает в свое жилье.

Минусы банковского кредита:

1. В итоге приобретенное обойдется дороже с учетом суммы процентов.
2. В случае просрочки по кредиту, банк наказывает заемщика, начисляя пени и штрафы.
3. Возникновение непредвиденных обстоятельств. Банку вряд ли будет интересно, что вы лишились заработка или заболели и утратили трудоспособность. Банк будет требовать долг до полного возврата.
4. Нудная бумажная волокита и чрезмерная суета при оформлении кредита (особенно, если банки потребуют от вас поручителя или залог).
5. Высокие процентные ставки и «подводные» (дополнительные) платежи по кредиту.
6. Если часто пользоваться займами, то со временем кредиты вызывают зависимость, сходную с алкогольной или наркотической.
7. Угроза встречи с коллекторами , которые минимум испортят вам настроение, максимум покалечат жизнь. Хотя сегодня на них есть неплохая законодательная управа, поэтому сильно их можно не бояться!

Как выбрать кредит? Рекомендации по оформлению кредита

1. Четко определить цель заемных средств.
2. Кредит — это долг, который нужно вернуть. Заемщику необходимо самостоятельно оценить свою кредитоспособность (ежемесячный платеж по кредиту должен быть меньше, чем разница между доходами и расходами).
3. Необходимо предусмотреть финансовый резерв для чрезвычайных ситуаций (потеря работы, болезнь и пр.)
4. Выбрать банк по основным параметрам: надежность, процентная ставка, суммы дополнительных платежей, ПСК - полная стоимость кредита - ставка по кредиту в процентах годовых с учетом всех платежей, связанных с его получением, обслуживанием и возвращением. Порядок расчета ПСК установлен законом о потребительском кредите. ПСК должна быть указана в кредитном договоре - на первой странице, в правом верхнем углу, в квадратной рамке, хорошо читаемым шрифтом.

В ПСК включаются:

• сумма основного долга;
• проценты;
• иные платежи в пользу банка, предусмотренные договором (например, комиссии);
• платежи в пользу третьих лиц, если они предусмотрены договором;
• платежи по страхованию (если от них зависят процентная ставка или другие платежи по кредиту или если выгодоприобретатель - не заемщик и не родственник заемщика).

В ПСК не включаются:

• платежи заемщика, обусловленные законом (например, за государственную регистрацию залога);
• платежи, связанные с ненадлежащим исполнением заемщиком договора (штрафы, пени);
• платежи заемщика по договору, зависящие от решений заемщика;
• платежи по страхованию залога;
• платежи заемщика за услуги, не связанные с кредитом.
• Выбрать условия кредита, кредитное предложение – бесплатных кредитов не бывает: размер процентной ставки, ПСК, схема погашения кредита (аннуитетный – равные ежемесячные платежи или дифференцированный – ежемесячное уменьшение суммы выплат), удобные условия досрочного погашения, без скрытых комиссионных сборов.
• Выбрать оптимальный срок кредита. Принцип – чем дольше срок займа, тем меньше ежемесячный платеж по нему, но тем БОЛЬШЕ конечные переплаты.
• Брать кредит в валюте дохода.
• Изучить условия договора до подписания: обязательство банка – разъяснить заемщику термины и сложную информацию, ответственность заемщика - понять реальные условия и последствия получения кредита.
• Ежемесячные выплаты по кредиту не должны превышать 30% месячного дохода заемщика.
• От кредита можно отказаться до его получения или вернуть досрочно без санкций банка.
• Страховать кредит по необходимости.
• При потере возможности выплачивать кредит заемщик должен сообщить в банк, постараться договориться о реструктуризации долга.

Заемщик имеет право:

• требовать исключить пункты договора, нарушающие закон;
• до получения денежных средств не выполнять никаких обязательств перед банком;
• получить возможность бесплатного погашения кредита по месту жительства;
• получать информацию о размере текущей задолженности, датах и размерах сделанных и предстоящих платежей (как минимум один раз в месяц — бесплатно);
• бесплатно получать информацию о просроченной задолженности не позднее семи дней с даты ее возникновения;
• подавать иск к банку по месту жительства;
• требовать, чтобы неустойка за нарушение условий договора была не выше 36,5% годовых.
• обратиться за консультацией к юристам и специалистам по защите прав потребителей финансовых услуг;
• жаловаться в Банк России, финансовому омбудсмену, обращаться в суд в случае нарушения прав потребителя финансовых услуг.

Банк не имеет права

• брать плату за рассмотрение документов заемщика или оценку его кредитоспособности;
• ставить условием выдачи кредита подписание других договоров или приобретение других услуг, если заемщик не дал на это письменного согласия в заявлении;
• брать плату за действия, требуемые от банка по закону или нужные только банку;
• брать плату за операции по банковскому счету, открытому для выполнения обязательств по кредиту;
• в одностороннем порядке менять тарифы;
• возлагать на заемщика риски задержки платежей через другие организации, предусмотренные кредитным договором;
• безакцептно списывать просроченную задолженность с текущих счетов заемщика без его предварительного согласия;
• ограничивать досрочное погашение;
• требовать немедленного возврата кредита, если доход клиента существенно снизился.

Правила погашения кредита

Ÿ Не допускать просрочек платежей.

Ÿ Контролировать состояние кредита, желательно подключить SMS- уведомления.

Ÿ Сообщать банку актуальные контактные данные.

ŸНе прекращать выплаты по кредиту в чрезвычайных ситуациях; о проблемах с оплатой обязательно письменно предупредить банк.

Ÿ Когда кредит погашен, желательно получить об этом справку от банка.

ŸПри отзыве лицензии (банкротстве) банка необходимо продолжать выплаты по кредиту.

Татьяна Шимп, заведующая ЦПИ

Интернет ресурсы:

http://www.creday.com/credit/plus_minus_potreb_credit.php

http://finexpert24.com/chto-takoe-kredit-ego-plyusy-i-minusy/

http://www.incred.ru/pub/6-plyusy-i-minusy-kredita-obshie-nablyudeniya/42027/

http://dengi.utro.ru/articles/plyusy-i-minusy-dosrochnogo-pogasheniya-kredita-828.html